一男子失联后被宣告死亡，两名未成年子女签署声明放弃继承权

50 万元身故保险金受益人是谁？

　　本报讯（陈宇 四川法治报全媒体记者雍剑波）保险金是否等同于遗产？放弃继承权是否等于放弃保险金权益？近日，广安市广安区法院审理了一起人身保险合同纠纷典型案件，通过精准区分法定继承权与保险合同受益权，依法否定“放弃继承权即放弃保险权益”的误区，坚决守住未成年人生活、教育保障底线，以公正司法筑牢未成年人权益保护屏障。
　　黄某合、蒋某益系黄某华的父母。黄某华与房某华结婚后，生育了女儿黄某菊、儿子黄某越。2015年10月，黄某华与房某华办理离婚手续。2018年，黄某华在某保险有限公司广东分公司投保个人意外伤害保险，意外身故及伤残保额为50万元，保单约定身故保险金受益人为被保险人法定继承人。2018年11月，在深圳务工的黄某华失联。经家属申请，法院于2024年9月依法宣告黄某华死亡。
　　2025年3月，黄某合、蒋某益起诉某保险有限公司广东分公司，主张全额赔付黄某华50万元意外身故保险金。法院依法追加黄某华的两名未成年子女黄某菊、黄某越为共同原告。庭审中，黄某合、蒋某益提交黄某菊、黄某越签署的《放弃继承权声明书》，主张两名未成年子女已放弃父亲财产继承权，案涉保险金应全部归黄某合、蒋某益所有。然而，黄某菊、黄某越及其法定代理人未到庭参与诉讼，案件审理一度面临权利认定、程序适用双重争议。
　　法院审理查明，黄某华失联、身故相关事实均发生在个人意外伤害保险有效期间，法定继承人依法享有保险金请求权。针对本案核心争议焦点——放弃继承权是否等于放弃保险受益权，法院作出了精准界定。裁判明确，依据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，未指定具体受益人的身故保险金，虽由法定继承人享有权利，但保险受益权源于保险合同约定，属于独立的合同权利；继承权源于法定继承制度，与保险受益权的法律性质、权利来源完全不同，不能混为一谈。黄某菊、黄某越签署的《放弃继承权声明书》仅约束遗产继承法律关系，不产生放弃保险合同受益权的法律效力。同时，法院严格遵循民事诉讼程序规则与未成年人保护原则，认定未成年子女作为必要共同诉讼权利人，在未到庭、未明确书面放弃实体权利的情况下，其合法权益应当依法保留，不影响案件正常审理与裁判作出。
　　最终，法院依法判决某保险有限公司广东分公司向黄某合、蒋某益、黄某菊、黄某越4人共同支付意外身故保险金50万元，切实保障未成年人依法享有的独立保险权益。判决作出后，各方当事人均服判息诉。

法 官 说 法
　　本案承办法官表示，本案判决是司法践行最有利于未成年人原则的生动典型。未成年人缺乏独立维权能力，涉未成年人权益的财产、保险纠纷极易因亲属处分、认知偏差、监护疏漏导致权益受损。本案裁判精准破除“继承权利等于保险权益”的认知误区，从法理上厘清两类权利的边界，杜绝以放弃继承为由变相剥夺未成年人专属保险保障权益，为未成年人成长保障资金筑牢司法防线。与此同时，案件裁判兼顾程序公正与实体正义，明确必要共同诉讼中未成年人权益的特殊保护规则，即便权利人未到庭应诉，只要未明确放弃权利，其合法权益就应当受到法律完整保护，实现了程序规范、法理精准、情理兼顾的司法效果。