贷款逾期被诉 私下交的“手续费”能抵扣欠款吗？

　　本报讯（四川法治报全媒体记者 刘冰玉）潘某在贷款时被某保险公司员工私下收走一笔“手续费”，事后贷款逾期，某保险公司代偿后起诉潘某追债，那么，潘某当时交给某保险公司员工的“手续费”，能不能用来抵扣欠款？近日，四川自贸区法院审理了这起案件，依法判决潘某应向某保险公司支付代偿款14万元，以及保费3000余元。
　　2022年9月，潘某因资金周转需要，通过某银行办理了一笔20万元的个人贷款，期限3年。为保证还款，他还向某保险公司购买了个人贷款保证保险，每月保费1700元。某银行放款当天，某保险公司员工余某向潘某额外收取了一笔7760元的“手续费”。事后，余某向潘某退还了4500元，但仍有3260元未予退还。
　　后来，潘某因故未能按时还贷。2024年1月，某保险公司向某银行代偿了14万元，随后将潘某告上法庭，要求其支付代偿款14万元，以及未付保费6000余元和资金占用损失。潘某表示，某保险公司员工余某违规收取“手续费”，这笔钱应该从欠款里扣掉。
　　法院审理认为，潘某向某保险公司投保，某保险公司向潘某出具个人贷款保证保险单，双方的保险合同关系成立，该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。此后，潘某未能按约定还款，保险事故发生，某保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。某保险公司向案外人某银行进行代偿后，根据合同约定，有权要求潘某归还全部理赔款项和未付保费。
　　关于余某所收取的7760元“手续费”，因余某当时系某保险公司员工，潘某有理由相信该员工的行为代表某保险公司，构成表见代理，余某行为的法律后果应由某保险公司承担。扣除余某已退还的4500元，某保险公司应向潘某返还剩余的3260元。经品迭后，潘某应向某保险公司支付代偿款14万元以及保费3000余元。

法 官 说 法
　　本案承办法官表示，无依据收取“手续费”，不受法律保护。任何超出合同约定、无合法依据收取的费用，都可能构成不当得利。《中华人民共和国民法典》第九百八十五条规定：得利人没有法律根据取得不当利益的，受损失的人可以请求得利人返还取得的利益。
　　员工的行为，公司不能“甩锅”。在贷款办理过程中，对于经办员工收取贷款“手续费”的行为，潘某完全有理由相信该员工的行为代表公司，某保险公司作为该员工当时的用人单位，应对其职务行为负责，返还该笔“手续费”。
　　合法债务应当履行，但也有权主张抵销。潘某欠某保险公司理赔款和保费是基于合法合同产生的债务，应当履行。但同时，对于某保险公司因不当得利产生的返还义务，潘某也有权主张抵销。《中华人民共和国民法典》第五百六十八条规定：当事人互负债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销。