存了30年的1万元，银行说“过期”不能取

法院为何仍支持储户拿回本息

争议
　　银行认为存款已时隔30年，李先生长期未主张权利，已超过诉讼时效，拒绝向储户兑付
说法
　　法院认为，储户的存款本息兑付请求权属于特殊债权，不适用3年普通诉讼时效，亦不适用20年最长权利保护期间的限制
提醒
　　该特殊保护仅适用于银行存款本息、国债等特定金融债权，欠条、货款、民间借贷等普通民事债权，依然严格适用诉讼时效规定，不能搁置数十年后再主张权利

　　存放银行的存款被遗忘 30年，还能正常取回吗？利息该如何核算？近日，河南内乡县人民法院审结的一起时隔30年的存单纠纷案件给出了答案，法院判决银行返还储户1万元存款本金，并分段支付存款利息。该案判决结果引发广泛社会关注，不少网友对存款是否会过期、利息为何分段计算等问题表示疑惑。对此，本报记者邀请四川自优律师事务所主任刘晓英进行解读。

银行
存款过了30年，诉讼时效已过
　　据中国裁判文书网公示信息，当事人李先生1995年12月在银行（原某信用社）办理了1万元定期存款业务，后因事务繁忙彻底遗忘该笔存款。直到今年2月因病就医，他才翻出这张遗忘30年的存单。3月，李先生到银行取该笔存款时被告知因存款时间久远，需查找档案。5月，银行工作人员称找到其定期储蓄存单存根，该款未挂失，也未被取走。但因时间太长，该存款利息无法计算，建议通过司法程序解决，以法院判决为准。无奈之下，李先生起诉至法院，要求银行支付本金，并按存单约定利率，支付存款之日至本息付清之日的利息。
　　庭审中，银行提出抗辩，认为该笔存款已时隔30年，李先生长期未主张权利，已超过诉讼时效；若法院支持该存单，也只能从1996年12月9日存款到期后按活期利率计息，李先生主张按存单约定的定期利率计算无事实和法律依据。同时，银行表示历经多次改制，部分老旧档案仍在核查，若后续查实款项已被支取，将保留抗辩和追偿权利。

法院
驳回时效抗辩，利息分段计算
　　法院认为，李先生与银行的储蓄存款合同合法有效，银行负有兑付存款本金及对应利息的法定和约定义务。本案核心争议为定期存款到期后的逾期利息计算标准，案涉存款发生于《储蓄管理条例》实施后，应适用该条例及央行配套计息规则。根据相关规定，定期储蓄存款到期支取的，存期内按存单约定利率计息；逾期支取、存单未约定自动转存的，逾期部分按支取日银行挂牌活期存款利率计息。
　　本案存单明确约定，存款期限为1995年12月9日至1996年12月9日，月利率9.15‰，且无自动转存条款。据此，法院判定利息分两段核算：第一阶段为1995年12月9日至1996年12月9日存期内，以本金1万元为基数，按双方约定月利率9.15‰计算；第二阶段为从1996年12月10日存款到期次日起至款项实际清偿之日止，按照各时段公布的商业银行活期存款基准利率分段计付。同时，银行作为承接原信用社权利义务的金融机构，长期未兑付案涉存款本息，构成违约，应当承担继续履行、兑付本息的民事责任。
　　针对银行提出的诉讼时效抗辩，法院明确予以驳回。根据相关司法解释，储蓄存款关系事关公众金融信赖与金融秩序稳定，储户的存款本息兑付请求权属于特殊债权，具有物权化属性，不适用3年普通诉讼时效，亦不适用20年最长权利保护期间的限制。银行以存款时间久远、多年未主张为由抗辩不予兑付，于法无据。
　　最终，法院判决，银行返还李先生存款本金1万元，并分段支付存款利息；驳回李先生的其他诉讼请求。该案适用小额诉讼程序审理，本判决为终审判决。

律师
普通债权仍有诉讼时效限制
　　“本案案情简单但极具典型性，厘清了大众关于存款时效、利息核算、储户举证的三大核心误区。”刘晓英说道。针对网友最为关心“银行存款是否不受时效限制、永久有效？”这一问题，刘晓英解释，按照民法典第一百八十八条，普通民事权利的诉讼时效为3年，最长保护期为20年。超过时效后，如果义务人提出抗辩，法院就不再保护权利人的请求，这也是大众熟知的权利“过期作废”规则。但存款权益属于法律明确划定的特殊范畴，针对存款本金及利息、国债、金融债的兑付请求权，法律专门豁免适用诉讼时效规定，不受3年、20年时效限制。即便存放数十年，即便银行经历改制、更名、系统升级，储户手中真实有效的存单始终具备法律效力，这是法律为百姓储蓄财产设立的专属兜底保障。“该特殊保护并非通用规则，仅适用于银行存款本息、国债等特定金融债权，切勿片面误读、盲目套用，欠条、货款、民间借贷等普通民事债权，依然严格适用诉讼时效规定，不能搁置数十年后再主张权利。”刘晓英提醒。
　　对于网友提出的“为何仅一年按定期计息？”的疑问，刘晓英解读，核心关键在于“自动转存”条款。依据《储蓄管理条例》第二十五条，逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。“李先生的存单无自动转存约定，因此仅一年存期享受定期利息，后续近30年只能核算活期利息，这也是多数储户利息受损的主要原因。”刘晓英说。
　　银行查不到档案，储户是否无法维权？“当然不是！”刘晓英明确否定。根据存单纠纷现行相关司法解释，储户持有真实存单，银行应当对双方是否存在存款关系负举证责任。银行以年代久远、档案缺失、系统查无记录为由抗辩的，不会得到支持。仅当银行有确凿证据证明储户未实际存款时，才可免除兑付责任。
　　结合本案，刘晓英向广大储户作出三点提醒。第一，妥善留存各类老存单、存款凭证，切勿随意丢弃，真实凭证是储户维权的核心依据。第二，办理定期存款务必关注自动转存条款，无自动转存的定期存款到期后会自动转为活期，利息大幅缩水，长期闲置存款建议勾选自动转存，或到期后及时重新存定期，最大化保障资金收益。第三，遭遇银行拒兑无需放弃维权，妥善留存存单、沟通记录、取款凭证等证据，可通过金融投诉、监管反馈、司法诉讼等合法渠道维护自身合法权益。
　　“虽然有法律对储户存款权益的强力兜底，储户存在银行的合法存款，不会因为存放时间久远、银行改制更名、档案老旧等原因凭空消失，但我们也要主动做好个人存款资产管理，让每一分存款都能充分发挥价值。”刘晓英如是说。 四川法治报全媒体记者 魏丹